Где взять кредит после банкротства физического лица пошаговая инструкция

За девять месяцев 2022 года, по данным проекта Федресурс, 194 145 жителей России были признаны банкротами. Для людей, оказавшихся в сложной финансовой ситуации, банкротство иногда становится единственной возможностью освободиться от долгов. Но можно ли после этой процедуры снова обратиться за кредитом или ипотекой? И как банки относятся к таким заемщикам?

Кто может стать банкротом

В России существует два варианта признания банкротом физического лица. Первый — через Арбитражный суд, куда обращается сам должник или кредитор. По закону, если долги превышают 500 тысяч рублей (сюда включены не только заемные средства, но и услуги ЖКХ, налоги и сборы, штрафы) и человек понимает, что не может их погасить, он должен обратиться с заявлением о банкротстве. Повторно подать такое заявление можно будет не ранее чем через 5 лет.

Второй вариант — внесудебное банкротство через подачу заявления в МФЦ. Условия такие: долг от 50 до 500 тысяч рублей и отсутствие имущества, которое можно забрать в счет этого долга.

По поручению президента Владимира Путина, до 1 июня 2023 года Банк России еще облегчит эту процедуру. Мы подробно рассказывали о готовящихся изменениях. Например, нижняя планка задолженности опустится до 25 тысяч, а верхняя поднимется до 1 млн рублей. Воспользоваться процедурой внесудебного банкротства смогут также неработающие пенсионеры и те, кто живет на соцпособие, в том числе по беременности и родам.

Президент поручил сократить срок, по истечении которого человек сможет снова подать заявление на внесудебное банкротство, с десяти до пяти лет.

Последствия личного банкротства

Человек, признанный банкротом, не может:

• в течение 5 лет брать кредиты без указания, что является банкротом;
• в течение 3 лет занимать руководящие должности в юридических лицах;
• в течение 10 лет занимать руководящие должности в кредитных организациях;
• в течение 5 лет занимать руководящие должности в страховых организациях, НПФ, инвестиционных фондах, микрофинансовых организациях;
• в течение 5 лет подавать новое заявление о банкротстве;
• в течение 5 лет регистрироваться в качестве ИП, если менее чем за год до подачи заявления о внесудебном банкротстве перестал быть индивидуальным предпринимателем.

Через какое время после банкротства можно взять кредит

Обращаться за кредитом можно только после окончания процедуры банкротства, которая в судебном порядке обычно длится от шести до двенадцати месяцев, во внесудебном — до полугода.

Заявку на кредит можно подать на общих условиях. В течение пяти лет после банкротства заемщик обязан сообщать банку о своем статусе банкрота. Но, по мнению экспертов, если не сделать этого при подаче заявки на кредит, последствий, скорее всего, не будет.

«Закон не предусматривает для граждан каких-либо последствий. Но можно предположить, что банки включат такое условие (сокрытие информации о личном банкротстве — прим. ред.) в качестве основания для досрочного истребования кредита, — говорит советник Консалтинговой группы РКТ Иван Стасюк. — При этом достаточно трудно предположить, что банк может не знать о банкротстве заемщика, ведь информация об этом публичная».

Как банки относятся к заемщикам-банкротам

Советник Консалтинговой группы РКТ Иван Стасюк считает, что у признанных банкротами заемщиков шансы на получение кредита невелики.

«Можно ожидать весьма скептического отношения банков к таким заемщикам. Полагаю, что получить кредит будет затруднительно, но теоретически это возможно», — говорит Стасюк.

Но есть и другое мнение. Адвокат, управляющий партнер адвокатского бюро «РИ-консалтинг» Елена Гладышева полагает, что некоторые банки даже охотнее выдают кредиты недавним банкротам как раз потому, что они не смогут в течение пяти лет снова запустить процедуру банкротства.

Банки и МФО по закону не могут отказать в кредите банкроту только из-за этого статуса. Но при этом они могут произвольно отказывать в услугах любому потенциальному заемщику, отмечает Иван Стасюк:

«Кредитный договор — это непубличный договор, банк не обязан заключать его с любым обратившимся. Критериев, при наличии которых банк обязан выдать кредит, нет. Поэтому шансов оспорить такой отказ в суде не будет».

Общего правила для работы с физлицами-банкротами у банков нет. В некоторых учреждениях такие потенциальные заемщики не проходят автоматический скоринг и отсеиваются на первом же этапе проверки. Другие банки предлагают кредиты для заемщиков с плохой кредитной историей, в число которых потенциально могут войти и банкроты.

Чтобы не стать банкротом, нужно правильно распоряжаться своими финансами. Как распределить доход, чтобы его с лихвой хватило до следующей зарплаты? Как начать откладывать, даже если кажется, что денег недостаточно? Почитайте советы экспертов.

Кредиты остаются популярными всегда: и во времена финансовых трудностей, и когда все благополучно. Многие поддаются соблазну приобрести машину, квартиру, дорогую технику сразу, а платить позже небольшими суммами. Но, к сожалению, непредвиденные обстоятельства никто не отменял.

Иногда платить просто нечем, и люди, чтобы выйти из ситуации, оформляют себя банкротами. Но возможно ли после такой неприятной процедуры снова взять ипотеку или потребительский кредит? Вместе с арбитражным управляющим Дарьей Барнашевой рассказываем, можно ли оформить кредит после банкротства физического лица и как это сделать.

Что такое банкротство физического лица

Банкротство физического лица ― это государственная процедура, когда человека признают неплатежеспособным по всем его финансовым обязательствам. Исключение составляют лишь алименты и возмещение ущерба по здоровью и имуществу, если речь идет о каких-то судебных историях.

Должником считается гражданин, в том числе и индивидуальный предприниматель или юрлицо, который оказался неспособным удовлетворить денежные требования кредиторов ― о выплате выходных пособий и (или) оплате труда лиц, работающих по трудовому договору, исполнить обязанность по уплате обязательных платежей в течение срока, установленного законом и прописанного в договоре с кредитором. 

Процедура оформления банкротства регламентирована Федеральным законом № 127 «О несостоятельности (банкротстве)». Для ее реализации нужно подать заявление в Арбитражный суд или в МФЦ того субъекта РФ, где человек проживает. Во внесудебном порядке оформить банкротство можно, если долг не превышает 500 000 рублей.

Банкротом могут признаваться люди, попадающие под следующие условия:

1. Наличие задолженности не менее 50 000 рублей;
2. Просрочка по кредитам не менее 3-х месяцев;
3. Доход должника недостаточен для погашения хотя бы 10% платежей ежемесячно.

― При процедуре, на время ее проведения, блокируются все счета банкрота. Его залоговое имущество продается с торгов, ― рассказывает Дарья. ― Реализации не подлежит и остается у владельца его единственное жилье.

Самое важное, что в результате процедуры банкротства у гражданина списывают все долги и он остается освобожденным от обязательств по любым кредитам и займам, штрафам ГИБДД, коммунальным платежам и налоговым начислениям и штрафам.   

Полезная информация о банкротстве физических лиц

Через какое время можно взять кредит после банкротства физического лица

Может показаться удивительным, но в этом плане ограничений фактически нет. Да, человек плохо себя проявил, показал себя неплатежеспособным, но он может исправиться.

― Новый кредит можно брать сразу после завершения процедуры банкротства, ― объясняет эксперт. ― Но важно понимать, что затем повторно признать себя банкротом получится только через 5 лет.

Добавим, что при условии использования права внесудебного банкротства повторно признать себя банкротом по кредитным займам можно только через 10 лет. 

Как взять кредит после банкротства физического лица

Для возобновления своих кредитных испытаний банкроту нужно обратиться в любую организацию, где подобные займы выдают. В ФЗ «О банкротстве» прописана норма, согласно которой человек обязан сообщать о факте своего банкротства при оформлении заявки на новый кредит. Итак, поэтапно это все выглядит так.

1. Вы обращаетесь в банк или микрофинансовую организацию ― в зависимости от желаемой суммы займа.
2. Лучше начать с небольших займов, так как кредитная история начинается с нуля и важно будет доказать организации, в которую вы обратились, свою благонадежность. После создания своей кредитной истории заново можно рассчитывать на большие суммы.
3. Оформление заявки на новый кредит. Нужно указать в ней все необходимые для кредитной организации сведения. Наверняка вам понадобятся личные документы, а также справки с работы ― о платежеспособности.
4. Ожидание одобрения заявки. Все кредитные организации по-разному рассматривают их, так как зависит это от корпоративного регламента компаний. 

Где можно взять кредит после банкротства физического лица

Дарья Барнашева отмечает, что кредит после банкротства физического лица можно взять в любой организации, предлагающей займы. Проще всего будет обратиться в микрофинансовую компанию, ведь там не всегда смотрят на кредитную историю клиента, а любые риски компенсируются высокими процентными ставками.

― Также очень хорошо после банкротства оформлять залоговые обязательства, такие как ипотека или автокредит. Кредитор уверен, что в течение последующих 5 лет вы не сможете повторно обанкротится и поэтому вам могут предложить оформить любой кредит, ― добавляет наша собеседница. 

Популярные вопросы и ответы

«Вам никогда больше в жизни не дадут кредит!!!» — примерно такую «страшную» угрозу Вы со стопроцентной вероятностью услышите от коллекторов и служб взыскания банков, когда сообщите им о своем намерении обанкротиться. Насколько реальна эта угроза, да и является ли это проблемой вообще? Давайте разберемся.

Мы обзвонили некоторых наших клиентов, банкротство которых было завершено в 2018-2020 годах. Задавали простой вопрос: «Обращались ли Вы за кредитом после банкротства и каковы результаты обращения?». И получили интересные результаты. Но о них чуть позже.

Запрет на получение кредитов после завершения процедуры банкротства

Существуют ли законодательные запреты на получение кредита после банкротства? Ответ – НЕТ! По окончании процедуры банкротства полномочия финансового управляющего прекращаются. Гражданин вновь становится финансово самостоятельным, может открывать счета в банках, пользоваться банковскими картами, вкладывать, инвестировать денежные средства, а также выступать поручителем и брать кредиты. Единственное ограничение, которое устанавливается Законом о банкротстве – обязательство гражданина сообщать о факте своего банкротства в случае обращения за кредитом в течение пяти лет с момента завершения или прекращения процедуры (см. п.1 ст. 213.30 Закона о банкротстве).

И это очень важное требование, которое нужно обязательно соблюдать. Поясним. Банк, разумеется, узнает о факте Вашего банкротства независимо от того, указана будет такая информация в анкете-заявке на кредит или нет. Кредитная заявка обязательно пройдет процедуру андеррайтинга (проверки), в ходе которой банк изучит Вашу кредитную историю и обязательно увидит в ней факт банкротства. Но если Вы не укажете такую информацию, последствия в случае просрочки будут печальны. Вы можете быть привлечены к ответственности (административной или уголовной – зависит от суммы) по статье незаконное получение кредита, в связи с сокрытием существенной информации о себе. Обратите внимание: в большинстве типовых форм анкет, заявок на кредит нет стандартного вопроса «проходили ли Вы процедуру банкротства». Эти сведения в таком случае нужно обязательно указать в разделах «дополнительная информация», «прочие сведения» и им подобных.

Итак, разобрались, законодательного заперта нет. Почему же банк может отказать в выдаче кредита гражданину, прошедшему процедуру личного банкротства? Ответим вопросом на вопрос. А почему банки отказывают в кредите гражданам и не помышляющим о банкротстве?

Как уже говорилось, ваша кредитная заявка пройдет проверку — процедуру андеррайтинга. Будет изучена Ваша кредитная история и Ваше имущественное положение. Сотрудник банка (а чаще всего это специальная программа) оценит вероятность возврата и примет решение, выдавать или нет. Дело в том, что государство забоится о правах вкладчиков и следит, чтоб банки не потеряли их деньги. Для этого банки, выдавая кредит проблемным заемщикам, обязаны создать резерв под возможные потери. Чем более проблемный заемщик, тем выше размер резерва. Откуда берутся деньги на создание резервов? Из прибыли банка (далеко немаленькой). Уменьшение размера прибыли не нравится менеджменту банка, который из-за этого не получит премию, бонус. Менеджмент банка «подкрутит гайки» — установит более жесткие требования к заемщикам. Получается самоподдерживающаяся система. В зависимости от текущего положения дел у банка он может проводить жесткую или мягкую кредитную политику.

Какие факторы повлияют на вероятность одобрения кредита?

1. Кредитная история – чем «чище», тем лучше.
2. Размер вашего официального дохода – чем выше, тем лучше.
3. Наличие залога и/или поручителей.
4. Общее состояние экономики в целом и финансовой системы в частности – в кризис банки менее охотно выдают кредиты.
5. Настроение, с которым проснулся сегодня банковский ИИ (искусственный интеллект) – шутка. Хотя…

Бесплатная консультация

Кредитная история после банкротства и ее влияние на одобрение кредита

Именно кредитная история чаще всего играет определяющую роль при одобрении кредита или займа. Кредитную историю ухудшают прежде всего просрочки.

• Если Вы перестали платить по кредитам вообще, кредитная история ухудшится.
• Если Вы неоднократно допускали просрочки, но все же смогли погасить кредит (заняли, к примеру, у родственников), кредитная история ухудшится.

Кредитная история ухудшается, вероятность одобрения кредита снижается. Не обязательно стать банкротом, чтобы получить отказ во всех банках.

То есть на то, дадут или нет кредит, влияет не только и не столько сам факт банкротства, а то, как Вы к банкротству пришли. Если в Вашей истории будет много просрочек у многих кредиторов, восстанавливаться (очищаться) она будет очень долго.

Парадоксально, но факт: чем быстрее вы войдете в процедуру банкротства, не увеличивая просрочки и количество кредиторов, тем, на наш взгляд, больше шансов получить кредит после ее окончания.

У каждого банка алгоритмы оценки свои, но в целом они похожи. И в основе их лежит кредитная история. Свою кредитную историю можно узнать в бюро кредитных историй. Некоторые бюро (например, НБКИ) бесплатно рассчитывают вероятность одобрения кредита по своим методикам – кредитный рейтинг.

Кредитный рейтинг реальных людей, прошедших процедуру банкротства

Некоторые из наших сотрудников имели в прошлом проблемы с долгами и признавались банкротами (И это очень помогает нам понять потребности наших клиентов и зачастую является плюсом при трудоустройстве в нашу компанию).

Интересные моменты:

А теперь обещанные результаты обзвона наших клиентов. Мы дозвонились до 40 наших бывших клиентов. Это довольно значительная статистическая выборка:

• 4 наших клиента кредиты получили. Автокредит 1,5 млн. под довольно низкую ставку, автокредит 750 тыс., потребительский на 450 тыс., кредитная карта с лимитом 70 тыс.
• 8 нашим клиентам в кредитах/кредитных картах отказали. Справедливости ради следует отметить, что 5 из них обращались ради интереса, потребности в кредитах не испытывая.
• 28 за кредитами не обращались. Приведем некоторые цитаты: «Дышу свободно, сплю спокойно – кредиты не нужны!», «Даже слово такое слышать не хочу!», «Нет потребности, не обращался», «Очень обожглась, больше нет желания попадать в такую ситуацию».

Следует отметить, что абсолютно всем нашим клиентам: и тем, которые получили кредиты после банкротства, и тем, которым отказали, и тем, которые за кредитом не обращались приходят периодические смски из банков: «Вам одобрен кредит!».

Выводы:

• Банкротам кредиты дают! В подтверждение – реальная статистика наших сотрудников и наших клиентов.
• Чтобы увеличить шансы на получение кредита – предоставьте залог, поручительство, подтвердите высокий стабильный доход. И не обращайтесь в банки, «пострадавшие» от Вашего банкротства – в них Вы, скорее всего, в «чёрном» списке.
• Обязательно указывайте о факте Вашего личного банкротства при обращении за кредитом, займом!
• Чем меньше Вы допустите просрочек перед банкротством, тем выше шансы получить кредит после его окончания.
• Ну, и самое главное. Банкротство – это шанс начать жизнь без долгов. Вряд ли Вам захочется возвращаться в долговую кабалу вновь. Наши клиенты подтверждают это!

Остались вопросы? Звоните 8-800-333-89-13. Звонок и консультация бесплатны!