3
Кредиты: инструкция по применению
Банки сегодня предлагают кредиты на любой вкус — от небольших быстрых займов до крупных на покупку жилья. Как выбрать тот кредит, который нужен именно вам, и не пожалеть об этом?
«Не откладывай жизнь на потом» — таков рекламный посыл многих банков, предлагающих розничные кредиты. За счет заемных средств можно совершить долгожданную покупку, сделать ремонт, приобрести автомобиль или даже квартиру. Цена вопроса — проценты, которые заемщик платит банку за пользование кредитом. Но россиян это не смущает: в 2017 году они охотно брали кредиты, а объем их задолженности перед банками на 1 декабря превысил 12 трлн рублей. Розничные займы выдают банки и микрофинансовые организации. Займы можно разделить на две большие группы: беззалоговые и залоговые.
Экспресс-кредиты в магазинах
Это небольшой заем на понравившуюся в магазине вещь: телефон, компьютер, мебель и даже шубу. Такие кредиты называют «экспресс», потому что их можно оформить и получить очень быстро — максимум за полчаса. Любой магазин, сотрудничающий с банком по кредитной программе, предложит вам оформить заем не отходя от кассы, то есть прямо в магазине. Удобно, что он выдается только по паспорту, не нужно ходить в банк. Минус — это относительно высокая процентная ставка, за счет которой банк покрывает риски невозврата. Ежемесячные платежи по экспресс-кредитам обычно небольшие, а вот ставка может превышать 30% годовых. Сложите все платежи вместе, посчитайте переплату по кредиту, а потом взвесьте все за и против — может, удастся нужную сумму накопить?
Потребительские кредиты наличными
Самый популярный вид кредитов. Подходит для тех, кто задумал крупные и не очень траты: ремонт, лечение или даже покупка автомобиля. Сумма кредита может быть совсем небольшой, 30 000 рублей, а может и превышать 1 млн рублей. Чтобы выдать кредит, банк просит потенциального заемщика подтвердить доходы, например принести с работы справку 2-НДФЛ за последние полгода. На начало 2018 года ставки по таким кредитам в среднем составляли 12−15% годовых.
Важно знать! Что такое полная стоимость кредита?
Ставка по кредиту, которую показывает банк, — это, возможно, не вся цена за его пользование. Перед тем как взять заем, нужно обязательно узнать его полную стоимость — процент, отражающий фактическую сумму переплаты. Полную стоимость можно запросить у банка-кредитора: по правилам ЦБ, он обязан раскрывать ее в кредитном договоре. Также можно рассчитать переплату самому: сложите платежи по кредиту за весь его срок (лист с платежами вам должны выдать) и сравните с первоначальной суммой займа. Полученная разница — это переплата, полная стоимость кредита. Она может включать ежемесячную комиссию за обслуживание, которые взимают некоторые банки.
ЦБ ежеквартально рассчитывает среднюю полную стоимость кредитов (ПСК) в российских банках. Вот последние данные за третий квартал 2017 года:
минимальное значение средней ПСК по займам свыше 300 000 рублей на срок больше года
максимальное значение средней ПСК по коротким займам до года на сумму до 30 000 рублей
Если нужна крупная сумма под сравнительно небольшой процент, то можно свое имущество предоставить банку в качестве обеспечения по займу. Ставка может быть меньше на 3−4 процентных пункта, чем по обычным займам. Например, заложив недвижимость, вы вправе рассчитывать на кредит по ставке около 10% (на начало 2018 года) — как по ипотеке. Под залог автомобиля раньше активно выдавали займы микрофинансовые организации, но теперь и у банков много подобных программ. Это поможет сэкономить на процентах, но будьте осторожны: вы рискуете своим имуществом, если прекратите выплаты.
Кредитование под залог уже имеющейся собственности — сравнительно редкий для физлиц случай. Гораздо чаще банк берет в залог приобретаемый с его помощью новый товар — автомобиль или квартиру.
Позволяет под небольшой процент приобрести машину, новую или с пробегом. Но нужно понимать, что банк берет машину в залог. И если не расплатиться по кредиту, придется отдать ее банку. Именно поэтому любые сделки с предметом залога без разрешения банка запрещены, то есть вы не можете свободно продать автомобиль. Если вы все же захотите это сделать, то:
- нужно получить согласие от банка,
- покупатель перечисляет средства в банк в счет погашения вашего кредита,
- если после погашения займа от суммы продажи что-то останется, вы получите эту разницу.
Паспорт транспортного средства (ПТС) весь срок обслуживания кредита хранится в банке, вы не можете его забрать, пока кредит не будет погашен. Как правило, банк требует полностью застраховать автомобиль, оформив полис КАСКО. Эти расходы могут оказаться оправданными: если с машиной что-то случится, страховая погасит ваш кредит в банке. А если полиса не будет и машину угонят, вы останетесь без нее, но с непогашенным кредитом.
Преимуществом такой договоренности является ставка по кредиту, которая меньше, чем по необеспеченным потребительским кредитам, ведь риски банка в этом случае гораздо ниже. Самая низкая ставка — по специальным программам с автопроизводителями — может составлять 5−8% годовых (на начало 2018 года).
Банк выдает ипотечный кредит под залог покупаемой недвижимости, будь то квартира, комната или дом. Ипотека стала довольно популярным решением квартирного вопроса в России. Задолженность граждан по ипотеке в прошлом году превысила 5 трлн рублей, а ставка по кредитам у крупных банков упала ниже 10% годовых. Ипотека — это долгосрочный и крупный кредит. Каждый месяц ощутимую часть своей зарплаты нужно отдавать банку, и так лет 10−15, хотя некоторым заемщикам удается погасить кредит досрочно (как правило, штрафные санкции за досрочное погашение не предусмотрены).
Ипотечный кредит получить сложнее, чем простой потребительский или даже автокредит, ведь это большие деньги.
Во-первых, у вас должны быть свои накопления — первоначальный взнос. Как правило, он составляет 20% и более от стоимости приобретаемого жилья. Чем больше взнос, тем лучше: можно рассчитывать на пониженную ставку по кредиту.
Во-вторых, нужно подтвердить свои доходы: принести справку 2-НДФЛ за последние шесть месяцев или заполнить справку по форме банка. В первом случае есть шанс снизить ставку, так как ваши доходы подтверждены официально. Проценты будут еще меньше, если обратиться за кредитом в банк, на карточку которого вы получаете заработную плату.
Сегодня многие банки предлагают оформить заявку на кредит онлайн. Они принимают решение в течение двух дней. Но для получения кредита нужно сделать еще несколько шагов: согласовать выбранную недвижимость с банком-кредитором (он должен убедиться в чистоте сделки и покупаемой недвижимости), застраховать объект недвижимости и выйти наконец на сделку. Банк перечисляет средства на счет продавца, а вы примерно через неделю получаете свидетельство о праве собственности. Весь процесс оформления ипотечного кредита занимает примерно месяц.
Продать ипотечную квартиру можно примерно по тому же плану, что залоговый автомобиль. Естественно, с учетом специфики товара: на операции могут накладываться ограничения по разным причинам, таким как проживание в квартире несовершеннолетнего например.
Важно знать! Страховка
Как правило, банк требует застраховать предмет залога, будь то недвижимость или автомобиль. В случае с автомобилем нужен полис КАСКО. Некоторые кредитные организации предлагают автокредит и без страховки, но тогда ставка сразу увеличится на несколько процентных пунктов.
В случае с недвижимостью банки помимо обязательного страхования купленной вами квартиры рекомендуют позаботиться о личном страховании, чтобы обезопасить себя от рисков, связанных с жизнью и здоровьем заемщика и с перспективой потери им работы. Эти типы страховок не обязательны, но банк может снизить ставку по кредиту на 0,5–1%, если заемщик согласится купить одну из них. Кстати, за счет покупки страховки можно снизить ставку и по необеспеченному кредиту: обычно банки предлагают такую услугу.
Сумма кредита рассчитывается исходя из вашего ежемесячного дохода. Комфортным уровнем долговой нагрузки считается соотношение платежа по кредиту к вашей зарплате. Обычно банк определяет его в размере 40−50%. А максимально допустимая сумма платежа в большинстве банков составит 60% от вашего ежемесячного дохода. Сайты-агрегаторы (Банки.ру, Сравни.ру) предлагают рассчитать ежемесячный платеж с помощью кредитных калькуляторов, таких например.
Возьмем пример:
Соответственно, чтобы получить этот кредит, ваша зарплата должна быть не менее 41 000 рублей.
Кредитный договор — это основной документ, который определяет ваши взаимоотношения с банком. Чтобы не было неприятных сюрпризов, обязательно прочтите его внимательно, обратив внимание на следующие моменты:
- Условия начисления процентов. Должны начисляться не со дня подписания договора с банком, а с момента фактического получения кредита заемщиком.
- Полная стоимость кредита. Должна быть указана в договоре по закону. Если ее нет, попросите банк внести этот пункт.
- Досрочное погашение кредита. Внимательно изучите, есть ли ограничения, например комиссия за досрочный возврат или лимит на сумму платежей.
- Порядок штрафных санкций. Обязательно найдите этот пункт. Размер штрафов должен быть разумным, чтобы не получилось так, что за малейшую провинность вы будете должны банку приличную сумму. Приемлемым считается штраф на уровне 0,5% от суммы кредита за каждый день просрочки или 15% от суммы просроченного платежа.
- Право банка потребовать кредит досрочно. Да-да, может быть и такое. Многие банки прописывают в договоре возможность потребовать вернуть долг досрочно, если вы плохо платите по займу.
Погашать кредит можно двумя способами: аннуитетными платежами и дифференцированными. Методика расчета платежей влияет на величину процентов, в случае аннуитетных платежей заемщик в итоге переплачивает больше. Если раньше банки предоставляли потенциальным заемщикам возможность выбирать вид платежей, то сейчас большинство банков, особенно крупные, предлагают только аннуитетный способ погашения кредитов. Дифференцированные платежи встречаются все реже.
По аннуитетной схеме банк устанавливает равные платежи на весь срок погашения кредита. Но при этом в первой половине срока большая часть платежей — это начисленные проценты, то есть, погашая кредит, вы выплачиваете проценты, начисленные на весь его срок. Во второй половине срока проценты составляют меньшую часть платежа, и вы быстрее гасите основной долг. Плюс этой схемы — в относительно небольших и равных платежах. Минус: вы переплачиваете больше, и в случае досрочного погашения уплаченные проценты, рассчитанные за весь срок, банк вам не возвращает. Поэтому гасить кредит с аннуитетными платежами выгоднее ближе к концу срока. Выплачивать с сильным опережением графика не имеет смысла.
Дифференцированные платежи
При такой схеме задолженность по кредиту погашается равномерно, а проценты начисляются на остаток долга. Таким образом каждый платеж меньше предыдущего: сумма снижается именно за счет уменьшения процентов. Плюс дифференцированных платежей в том, что общая сумма переплаты меньше, чем при аннуитетной схеме. Минус: первые платежи будут выше, чем в случае с аннуитетными платежами. Если они больше 60% от вашего дохода, банк их не одобрит — вам придется погашать кредит аннуитетными платежами. Такой вариант выгоден еще и в случае, если вы планируете выплатить кредит заметно раньше срока.
Сравним два способа погашения по кредиту со следующими параметрами:
Сумма — 500 000 рублей
Ставка — 15%
Срок — 3 года
Банки не стоят на месте и каждый год совершенствуют способы погашения кредитов. Если раньше, чтобы внести очередной платеж, нужно было каждый месяц приходить в отделение банка, то сейчас в большинстве случаев заемщики гасят займы дистанционно: через банкоматы, онлайн-банк или мобильное приложение.
По каждому человеку, который хоть раз брал кредит, формируется кредитная история. В ней отражаются данные о его займах. В истории фиксируются все платежи по всем кредитам, а также вносится информация о просрочках. Хорошая кредитная история — это документальное подтверждение финансового поведения заемщика и его платежной ответственности, поэтому очень важно исправно платить по кредитам. Плохая кредитная история может стать причиной отказа в займе или установлении банком высокой процентной ставки.
Банки передают кредитные истории своих заемщиков в бюро кредитных историй, которые их хранят и выдают по запросу. Всего в России 19 бюро, но крупнейших, где хранится основной объем историй, три: Национальное бюро кредитных историй (НБКИ), «Эквифакс» и Объединенное кредитное бюро. Каждый гражданин имеет право получить свою кредитную историю раз в год бесплатно, обратившись в бюро кредитных историй. За комиссию это можно сделать в любой момент в одном из банков-партнеров.
Ухудшают кредитную историю
- Досрочное погашение предыдущих кредитов. Если вы раньше брали кредиты и погашали их намного раньше срока, то банк может решить, что не сможет на вас заработать, и отказать.
- Задолженность по коммунальным платежам и услугам мобильной связи. Поставщики услуг ЖКХ и сотовые операторы также предоставляют в бюро кредитной истории информацию о вас. Если вы не платите за квартиру больше полугода, банк это смутит: а где уверенность, что вы будете обслуживать выданный кредит?
- Обращение за кредитом сразу в несколько банков. Как только вы подали кредитную заявку, информация о вас поступает в БКИ. Если вы пытаетесь взять кредит в нескольких банках одновременно, они это увидят и озадачатся вопросом: зачем вы это делаете? И не получится ли так, что вы наберете кредиты, которые потом не сможете обслуживать?
- Наличие собственного бизнеса. Если у вас, например, задолженность перед налоговой или большие убытки, то это может стать причиной для отказа. Даже если очевидных проблем нет, банк может посчитать, что кредит вам нужен не на личные нужды, а на поддержку бизнеса, и отказать, тем более что доходы малых предпринимателей часто нестабильны, а банку не нужна просрочка по выплатам.
Если вы не можете платить по кредиту
В таком случае у вас два основных варианта:
Обратиться в банк за реструктуризацией кредита. Если причина, по которой вы перестали обслуживать долг, веская, например потеря работы или проблемы со здоровьем, банк, как правило, идет навстречу. В качестве реструктуризации он может предложить отсрочку в выплате кредита, предоставив кредитные каникулы, или же значительно уменьшить платеж по кредиту на время, например, оставив только проценты и убрав тело основного долга.
Признать себя банкротом, подав соответствующее заявление в арбитражный суд. Если суд принимает решение в пользу должника, банк полностью списывает его долг, но у этого варианта есть много подводных камней. Во-первых, у заемщика могут описать имущество (кроме недвижимости). Во-вторых, процедура банкротства сопровождается судебными расходами для заемщика, а также расходами на арбитражного управляющего. В-третьих, банкротство — это большое пятно на финансовой репутации должника, получить потом новый кредит будет очень сложно.
Интернет — это главный источник информации о кредитных продуктах банка. И если раньше будущий заемщик заходил на сайт каждого банка, чтобы ознакомиться с его предложениями, то теперь это можно делать через новостные сайты-агрегаторы, которые объединяют все имеющиеся на рынке продукты. К таким сайтам относятся: информационный портал Банки.ру, сайт Сравни.ру, Кредиты.ру и другие. На сайте можно отсортировать банковские кредиты по максимальной сумме или минимальной ставке.
Кроме функции агрегирования сайты публикуют финансовые новости и аналитические материалы, которые помогут понять, что происходит на рынке кредитования в частности и в целом в российском финансовом секторе. СМИ оперативно сообщают о проблемах в отдельных банках, отзывах лицензий и решениях Банка России, которые очень сильно влияют на весь этот рынок. Можно найти аналитику и по государственной политике (уровню ключевой ставке Банка России, например) и по рынку в целом. Даже если в качестве самих СМИ сложно ориентироваться, можно воспринимать их как посредников, которые распространяют информацию экспертов, и таким образом следить за высказываниями аналитиков из крупнейших банков, аналитических организаций.
Микрофинансовые организации
Микрофинансовые организации (МФО) выдают займы на небольшие суммы под высокие проценты. Плюс займов в том, что их легко получить: как правило, нужен только паспорт. Минус — большая переплата по займу. Микрозаймы обычно берут люди, которым нужна небольшая сумма на короткий срок, например на месяц. Чтобы не занимать ее у соседа, они идут в МФО. В России сейчас работает почти 2 300 микрофинансовых организаций, контролируемых Банком России, но также много МФО, деятельность которых никем не регулируется. С 2017 года ЦБ ограничил максимальные ставки по микрозаймам: вступило правило, согласно которому сумма процентов не может превышать сумму основного долга более, чем в три раза.
Пример микрозайма:
Рефинансирование — это перекредитование на более выгодных условиях. Вы взяли кредит по одной ставке, а через два года его обслуживания ставки на рынке снизились, что позволяет обратиться в банк с заявлением и рефинансировать кредит. Перекредитоваться можно в своем банке либо в любом другом, кто предлагает условия лучше. Как происходит процедура рефинансирования? Банк выдает новый кредит, которым вы закрываете предыдущий. А так как новый заем вы получили по ставке ниже, то и платеж по нему будет меньше. Рефинансирование позволяет не только сэкономить на процентах и ежемесячных платежах, но и объединить несколько кредитов в один.
Рефинансирование интересно и с точки зрения увеличения суммы займа. Например: вы исправно платите по своим кредитам и захотели совершить крупную покупку. Не обязательно брать еще один кредит, достаточно в рамках рефинансирования взять дополнительную сумму займа. При этом платеж может получиться меньше прежнего. Воспользоваться рефинансированием можно, предоставив стандартный пакет документов, как при получении обычного займа, и приложив к нему кредитные договоры с указанием реквизитов счетов для погашения займов. Обычно банки рефинансируют кредиты бесплатно, но у некоторых может быть отдельная комиссия за оказанную услугу, обратите на нее внимание, не перекроет ли она выгоды.
Пример рефинансирования кредита в крупном банке:
Рефинансирование — это перекредитование на более выгодных условиях. Вы взяли кредит по одной ставке, а через два года его обслуживания ставки на рынке снизились, что позволяет обратиться в банк с заявлением и рефинансировать кредит. Перекредитоваться можно в своем банке либо в любом другом, кто предлагает условия лучше. Как происходит процедура рефинансирования? Банк выдает новый кредит, которым вы закрываете предыдущий. А так как новый заем вы получили по ставке ниже, то и платеж по нему будет меньше. Рефинансирование позволяет не только сэкономить на процентах и ежемесячных платежах, но и объединить несколько кредитов в один.
Рефинансирование интересно и с точки зрения увеличения суммы займа. Например: вы исправно платите по своим кредитам и захотели совершить крупную покупку. Не обязательно брать еще один кредит, достаточно в рамках рефинансирования взять дополнительную сумму займа. При этом платеж может получиться меньше прежнего. Воспользоваться рефинансированием можно, предоставив стандартный пакет документов, как при получении обычного займа, и приложив к нему кредитные договоры с указанием реквизитов счетов для погашения займов. Обычно банки рефинансируют кредиты бесплатно, но у некоторых может быть отдельная комиссия за оказанную услугу, обратите на нее внимание, не перекроет ли она выгоды.
Рефинансируем два кредита и получаем один кредит:
Сумма кредита — 476 000 рублей, Ежемесячный платеж — 10 932 рублей. Увеличиваем сумму займа до 650 000 рублей, ежемесячный платеж — 14 928 рублей.
Подробнее — в учебных материалах «Финансовая грамотность и массовая информация» по направлению журналистики для студентов высших учебных заведений и просвещения журналистов, созданных в рамках Проекта Минфина России по повышению финансовой грамотности населения и развитию финансового образования.
Иллюстрации: istockphoto, freepik, stockio.com
© Министерство финансов Российской Федерации, 2018
Тех, кто оказался в долговой яме, часто упрекают, что они не учли поговорку «берешь в долг чужие деньги, а отдаешь свои». Как заранее обезопасить себя от кредитного рабства, «РБК Инвестиции» спросили у экспертов
1. Рассчитать, какой кредит по силам выплачивать
Первое правило заемщика: оценить финансовые возможности до того, как брать на себя долговые обязательства.
«Оптимально, когда ежемесячный платеж по кредиту составляет не более 30% от дохода заемщика. Если кредит берет семья — то не более 50% от дохода одного из супругов. Если же сумма платежа по кредиту больше, то нагрузка на человека выше и в случае снижения дохода он окажется в весьма уязвимом положении», — говорит финансовый советник, автор онлайн-школы по управлению личными финансами и инвестициями Катерина Путилина.
Банки и бюро кредитных историй при оценке закредитованности гражданина рассчитывают показатель долговой нагрузки (ПДН), то есть отношение ежемесячных платежей заемщика по всем действующим кредитам к его среднемесячному доходу. «Считается, что максимально комфортное значение ПДН — до 30%. Большие значения на длинных сроках, характерных, например, для ипотеки, могут привести к перенапряжению личной экономики домохозяйства и, соответственно, к проблемам с обслуживанием кредита. Долговая нагрузка таких клиентов может стать чрезмерной, источником дополнительных, совершенно не нужных проблем для заемщика», — рассказал «РБК Инвестициям» директор по маркетингу Национального бюро кредитных историй (НБКИ) Алексей Волков.
Среди случаев, когда финансовое положение может ухудшиться, финансовый консультант Наталья Смирнова рекомендует в первую очередь оценить вероятность увольнения или урезания заработной платы и исходить из худшего сценария. «Если есть опасения серьезного сокращения доходов и/или существенного роста расходов, то лучше перестраховаться и исходить из того процента от доходов, который вы при худшем сценарии будете вытягивать без обращения за личным банкротством. Скажем, если вы имеете ₽100 тыс., но в компании дела не очень, вы слышали, что руководство рассматривает сокращение штата и урезание зарплат на 30%, то надо оценить ваши шансы на увольнение. Если шансы высоки (вы не незаменимы, у вас небольшой опыт, были нарекания о вашей работе и т. д.), то кредиты лучше вообще не набирать. А если в целом вами довольны, то прогнозируйте зарплату ₽70 тыс. А далее вы понимаете, что в месяц, максимально ужавшись, вы будете тратить ₽45–50 тыс. Значит, на кредиты вам максимум можно тратить ₽20 тыс. в месяц. Платеж по кредиту можно рассчитать в любом кредитном калькуляторе, в том числе такие калькуляторы часто есть на сайтах банка либо на специализированных сервисах», — говорит Смирнова.
2. Провести ревизию имеющихся кредитов
При наличии уже имеющихся кредитов важно провести их ревизию и выписать: какие суммы и под какой процент взяты, узнать размер переплаты по этим кредитам.
Наталья Смирнова обращает внимание, что в долговых обязательствах следует учитывать все — кредиты, ипотеку, кредитные карты, иные долги. Соответственно, долговую нагрузку следует считать так, чтобы на выплаты по всем видам задолженности приходилось не более 30% ежемесячного дохода человека или семьи.
Алексей Волков напоминает, что действующие кредитные карты при расчете показателя долговой нагрузки учитываются в размере своего кредитного лимита. «Иными словами, даже если кредитная карта не используется, при расчете долговой нагрузки учитывается весь одобренный по ней лимит. Именно поэтому мы рекомендуем перед обращением за новым кредитом проводить ревизию своих кредитных обязательств и закрывать те кредитные карты, которые в данный момент не используются. Сделать такую ревизию возможно, запросив свою кредитную историю. Два раза в год это можно делать бесплатно, это занимает одну-две минуты», — говорит директор по маркетингу НБКИ.
3. Платить по кредитам вовремя
Важный аспект при погашении долгов — своевременность. В противном случае долг будет становиться только больше, тем более что из-за просроченных платежей понижается персональный
кредитный рейтинг
.
Персональный кредитный рейтинг (ПКР) — это числовое выражение качества кредитной истории заемщика, то есть насколько дисциплинированно он обслуживает или обслуживал свои кредитные обязательства.
«Если у заемщика низкое значение ПКР, значит, его кредитная история небезупречна. Чтобы рейтинг не был низким, необходимо стараться соблюдать все условия кредитного договора, не допускать их нарушения. Если же числовое значение ПКР уже находится на низком уровне, то улучшить его можно, например, взяв небольшой короткий кредит, и постараться обслуживать его максимально дисциплинированно. Тогда с каждой положительной записью в кредитной истории значение ПКР будет постепенно расти», — рассказал Алексей Волков.
В соответствии с обновленным законом «О кредитных историях», кредитор должен передать актуальную информацию о действии заемщика в бюро кредитных историй в течение двух рабочих дней. Однако, как правило, такие данные передаются автоматически в течение пары секунд, уточняет Волков. Соответственно, как только запись о произведенном событии появляется в кредитной истории, она сразу же автоматически учитывается при очередном расчете персонального кредитного рейтинга.
4. Погашать кредиты досрочно
Чтобы быстрее рассчитаться с банком, можно составить план по досрочному погашению кредита.
Катерина Путилина говорит, что обычно используется два подхода:
- экономический — гасить кредит, по которому максимальная переплата или самая высокая ставка, тогда вы уменьшаете размер переплаты;
- психологический — гасить небольшие кредиты полностью, один за одним, — так человек видит, что каждый раз одним кредитом стало меньше, появляется вера в себя и силы, чтобы закрыть остальные долги.
5. Распределять бюджет на выплату кредитов, чтобы не копилось задолженностей
Чтобы не копилась задолженность по кредитам, при планировании бюджета в приоритетном порядке следует учитывать платежи по долгам, затем другие обязательные расходы, например ЖКХ, продукты питания и потом уже все остальное.
«Составьте список своих расходов от самого важного к наименее приоритетному. Когда четко выстроены приоритеты в расходах, то исключена вероятность, что вам не хватит денег на оплату кредита или еще что-то важное», — отмечает Катерина Путилина.
Сразу после получения любого вида дохода необходимо отложить сумму на платеж/платежи по кредитам, говорит Наталья Смирнова.
«Если зарплата стабильно платится два раза в месяц, то надо смотреть, в какие даты у вас платежи. Если у вас зарплата 10-го и 25-го числа, а платежи 5-го и 15-го числа, то логично будет с той части зарплаты, которая приходит 25-го числа, отложить сразу всю сумму платежа на 5-е число, а с той части зарплаты, которая приходит 10-го числа, оставлять сумму под платеж 15-го числа», — приводит пример финансовый консультант.
Если же доходы нестабильны, то необходимо сразу с каждой суммы ежемесячного дохода откладывать всю сумму на все кредитные выплаты в текущем месяце.
Если доходы поступают нерегулярно и не каждый месяц, надо составлять примерный график поступлений с прицелом на квартал, чтобы понимать, сумму на сколько месяцев выплат по кредитам вам нужно отложить с каждой суммы доходов, рекомендует Наталья Смирнова.
6. Формировать финансовую подушку
Заначка на непредвиденные расходы позволит без проблем платить по кредиту, если зарплату задержат, либо выплатят меньше, либо уволят.
«Размер накоплений должен быть равен сумме как минимум трех месячных расходов (включая кредиты), но если у вас нестабильные доходы, то лучше иметь заначку в размере минимум шести месячных расходов. Хранить ее лучше в рублях на накопительном счете в банке системной значимости, чтобы в любой момент иметь деньги в доступе», — напоминает Наталья Смирнова.
7. Брать кредит на то, что увеличит доходы или сэкономит будущие траты
Условно различают кредиты «плохие» и «хорошие», говорит инвестиционный советник Владимир Верещак.
«К «хорошим» обычно относят те, что в конечном счете помогают зарабатывать больше. Например, кредит на оплату образования, которое требуется для занятия более высокооплачиваемой должности; кредит на покупку автомобиля, который позволит открыть свой, пусть и малый, бизнес; кредитное плечо для успешной спекулятивной операции на фондовом рынке, если инвестор уверен в своем опыте торговли с плечом, и т. п.», — приводит примеры советник.
К «хорошим» кредитам также можно отнести ипотеку, если ежемесячный платеж по ней ниже или на одном уровне с арендной ставкой по аналогичной квартире. В конце у вас будет собственная квартира.
К «плохим» кредитам относят те, что берутся исключительно для потребительских целей. Например, к ним можно отнести те, которые берутся на покупки, от которых можно легко отказаться или на которые можно легко накопить, если подумать об этом заранее, типа кредитов на свадьбу, на отпуск и т. д., перечисляет Наталья Смирнова. Главная ошибка с финансовой точки зрения — брать много «плохих» кредитов.
8. Не брать новые кредиты при высокой долговой нагрузке
Если уже есть задолженности по кредитам и просроченные платежи, не надо усугублять ситуацию новыми долгами.
«Первая и самая распространенная ошибка — накопление долгов. Заемщик для погашения очередного платежа по кредиту оформляет другой. При этом условия не улучшаются, а долговая нагрузка возрастает. Еще опаснее, когда в подобной ситуации прибегают к займам в микрофинансовых организациях. Долги нарастают как снежный ком», — говорит арбитражный управляющий Денис Незов.
Еще одной из ошибок, которую совершают те, кто уже попал в долговую яму, становится погашение штрафов без погашения основного долга. «Ее чаще всего совершают заемщики микрокредитных организаций, у которых начисляются огромные суммы за просрочку», — отмечает Незов.
Наталья Смирнова замечает, что проблемным заемщикам:
- во-первых, не стоит брать новые кредиты для погашения старых;
- во-вторых, в случае необходимости взять новый кредит, исходя из его условий, а не скорости получения;
- в-третьих, закладывать плохие сценарии — потерю работы, снижение доходов, резкий рост расходов и прочее.
9. Не пытаться обмануть кредиторов
Если ситуация доведена до банкротства, то план по погашению долгов лучше всего составлять со специалистом. Выбирать его следует очень внимательно, говорит Денис Незов: «Сейчас много агрессивной рекламы сомнительных услуг по избавлению от долгов, особенно в интернете. Лучше обходить ее стороной, а за помощью обращаться к специалисту, который уже себя зарекомендовал. При этом стоит помнить, что хороший человек и хороший специалист — это разные понятия».
Еще одна ошибка — отчуждение имущества родственнику. «Несмотря на то что подобные вещи иногда советуют сами юристы, это не очень хорошая идея. Потому что если в течение трех лет кредитор инициирует процедуру банкротства или сам должник захочет освободиться от долгов, то подобные сделки будут оспорены. Подавляющее большинство банкротств инициируют именно должники, не стоит самим себе усложнять жизнь», — предостерегает арбитражный управляющий.
10. Провести реструктуризацию, рефинансирование кредитов
Если нагрузка по выплате долгов уже близка к критической, то стоит попробовать найти решение вместе с кредиторами. Это может быть реструктуризация (пересмотр графика платежей) или рефинансирование (получение нового кредита с более выгодными условиями для погашения текущих долгов).
Если у вас есть хотя бы намек на проблемы с выплатами по кредитам, то не надо ждать первой просрочки — сразу идите в банк, советует Наталья Смирнова. «Берите максимум документов, подтверждающих сложное финансовое положение, — увольнение, рождение детей, проблемы со здоровьем, выписку со счета со свидетельствами задержки зарплаты и т. д. Они позволят претендовать на кредитные каникулы либо реструктуризацию долга, чтобы снизить сейчас платеж на какое-то время, а срок кредита увеличить», — уточняет эксперт.
Если просрочка в выплатах допущена, то надо сделать то же самое как можно быстрее, и обязательно — с подтверждающими документами.
Если кредиторы не согласились на варианты рефинансирования и реструктуризации, но заемщик уверен, что деньги на погашение задолженности у него скоро появятся, он может просить о реструктуризации ссуд. В этом случае, уточняет Незов, должник банкротом не признается, а судья уже проверит обоснованность сумм, которые требуют кредиторы, прекратит начисление штрафов, утвердит удобный график платежей.
«Если же деньги на погашение задолженности взять неоткуда, то нужно готовиться к взысканию долгов. Здесь уже без консультации грамотного юриста не обойтись. Он разберет именно вашу ситуацию и подскажет, что делать в конкретном случае: возможно, уже истек срок исковой давности либо можно уменьшить неустойку и прочее», — дает совет арбитражный управляющий.
Оценка кредитоспособности компании или государства. Выставляется независимыми рейтинговыми агентствами и производится на основании оценочных анкет, которые преобразуют финансовые и нефинансовые показатели компании в баллы. Кредитный рейтинг позволяет оценивать рискованность вложения в ценные бумаги эмитента (компании) – чем выше рейтинг, тем ниже риск.
Содержание статьи
Показать
Скрыть
Центробанк 16 сентября снизил ключевую ставку до 7,5% годовых. Потребительские кредиты и ипотека стали еще доступнее, банки снижают рыночные ставки вслед за ЦБ. Но прежде чем брать деньги в долг (даже на привлекательных условиях), нужно подготовиться. Как именно, рассказывает экономист Банка России Александра Львова.
Как подготовиться к кредиту
Перед оформлением кредита нужно проанализировать свой бюджет. В идеале — размер платежей не должен превышать 30% от дохода семьи, говорит главный экономист Экономического управления ГУ Банка России по ЦФО Александра Львова. Также стоит подготовить и подушку безопасности, обычно это три — шесть среднемесячных доходов.
«Если речь идет об ипотеке — нужно накопить на первоначальный взнос. Чем он солиднее, тем меньшую сумму придется брать в долг и, соответственно, меньше платить процентов», — рассказывает экономист ЦБ.
Оценить свои доходы и расходы нужно и в долгосрочной перспективе.
«Если в планах рождение детей или крупные расходы (ремонт, покупка автомобиля, оплата учебы), то кредит, особенно ипотечный, может стать серьезной нагрузкой на семейный бюджет», — говорит Александра Львова. Это необходимо предусмотреть, поискать дополнительный заработок.
Итак, перед оформлением кредита нужно:
- Проанализировать бюджет: как на него повлияет кредит? Не превысят ли ежемесячные платежи 30% от дохода семьи?
- Накопить подушку безопасности — три — шесть среднемесячных доходов.
- Изучить предложения банков, сравнить их. Например, с помощью каталога Банки.ру.
- Изучить предложение по страхованию кредита и решить, необходим ли полис.
- Оценить доходы в долгосрочной перспективе.
Подобрать кредит
Пример реального бюджета с кредитом
Мария П. живет в Екатеринбурге в собственной квартире и получает 80 тыс. рублей в месяц. У Марии есть потребительский кредит, который она потратила на покупку автомобиля. Сумма — 500 тыс. рублей, ставка — 7,9% годовых, срок — три года, ежемесячный платеж — 15 645 рублей. Вот как девушка распределяет свой бюджет:
- 15 645 рублей — платеж по кредиту;
- 5 тыс. рублей — заправка автомобиля;
- 10 тыс. рублей — питание на работе (бизнес-ланчи, кофе);
- 15 тыс. рублей — продукты;
- 10 тыс. рублей — витамины, лекарства, походы к врачам, которые не включены в страховку;
- 5 тыс. рублей — откладывает на накопительный счет;
- 4 тыс. — маникюр, педикюр;
- 5 тыс. рублей — развлечения, прогулки в выходные;
- Около 10 тыс. рублей — остаток, который Мария может потратить при необходимости или отложить на накопительный счет.
Как оформлять кредит и что узнать у менеджера банка
На изучение кредитного договора дают минимум пять дней — за это время по закону условия потребительского займа не могут измениться. На ипотечные кредиты это правило не распространяется, но обычно банки заранее присылают заемщику проект договора и дают время подумать.
«Нужно узнать полную стоимость кредита со всеми процентами и платежами, в том числе за дополнительные услуги. Эта информация есть на первой странице в правом верхнем углу. В кредитном договоре также могут быть пункты с согласием на юридические услуги, техпомощь на дорогах и телемедицину (онлайн-консультации с врачами) — от всего этого можно отказаться», — говорит Александра Львова.
При оформлении кредита нужно учесть и дополнительные расходы: некоторые из них обязательны по закону. Это, например, страхование недвижимости при ипотеке. Лучше всего посчитать стоимость такого полиса в разных компаниях из списка, который предложил банк, и выбрать наиболее подходящий вариант.
Остальные страховки добровольные. Но стоит уточнить, изменится ли ставка при отказе от них. Банк может предлагать более привлекательные условия тем, кто приобретет полис. Ведь если у клиента что-то случится, то долг за него погасит страховая компания, рассказывает Александра Львова.
«В страховании есть «период охлаждения» — 14 дней, в течение которых можно отказаться от полиса и получить свои деньги назад, если, конечно, за это время не наступил страховой случай. Если заемщик не успел воспользоваться допуслугами, то ему вернут деньги полностью. В остальных случаях из суммы возврата вычтут расходы, которые уже понесла компания-исполнитель, — говорит эксперт. — Чтобы отказаться от ненужных сервисов, необходимо в период охлаждения подать заявление поставщику услуг. В течение семи рабочих дней он должен перечислить деньги на счет заемщика».
«Накрутили сверху 327 тысяч рублей»: что делать, если банк навязал дополнительные услуги при оформлении кредита
Как вести себя, когда кредит уже оформлен
Главное — своевременно вносить ежемесячные платежи, избегать просрочек. По словам экономиста ЦБ, стоит заложить пять — семь рабочих дней до даты платежа, чтобы деньги успели поступить на счет.
«Если по условиям кредита нужно страховать предмет залога или при оформлении страховки снижается ставка, то заемщику нужно обновлять полис, когда истекает его срок действия», — уточняет Александра Львова.
Что делать, если кредитов несколько
Если у заемщика несколько кредитов, их можно рефинансировать. Суть в том, что можно оформить новый кредит на более выгодных условиях и полностью или частично погасить им старые. У нового займа может быть ниже ставка или меньше переплата.
Выбор пользователей Банки.ру
| Название | Мин. ставка | |
|---|---|---|
|
Рефинансирование ВТБ |
от 4.4% |
Оставить заявку Лиц.№ 1000 |
|
Рефинансирование Московский кредитный банк (МКБ) |
от 9.9% |
Оставить заявку Лиц.№ 1978 |
|
Рефинансирование Альфа-Банк |
от 4% |
Оставить заявку Лиц.№ 1326 |
|
Рефинансирование Азиатско-Тихоокеанский банк (АТБ) |
от 4% |
Оставить заявку Лиц.№ 1810 |
|
Рефинансирование Промсвязьбанк |
от 4.5% |
Оставить заявку Лиц.№ 3251 |
Что делать, если уже задолжал банку
В первую очередь связаться с менеджером банка и сообщить о проблеме. Кредитор может пойти навстречу, если заемщик объяснит, почему не может платить: помогут трудовая книжка с записью об увольнении, справка об инвалидности, свидетельство о рождении ребенка или справка о временной нетрудоспособности.
Один из вариантов — реструктуризация, когда кредитор пересматривает условия. Она может увеличить срок, но снизить размер ежемесячного платежа. Или изменить сам график платежей.
Также в 2022 году правительство ввело кредитные каникулы. По ним можно получить отсрочку по ипотеке, оформленной до 1 марта 2022 года, если доход заемщика снизился не менее чем на 30% по сравнению со среднемесячным доходом за 2021-й. Программа действует до 30 сентября, но власти могут ее продлить.
Для ипотеки работают специальные ипотечные каникулы. Подробнее о них мы писали здесь.
«Каникулы не портят кредитную историю, хотя информация о них попадает в бюро кредитных историй. Если заемщик продолжит исправно вносить платежи по новому графику, то он по-прежнему будет считаться надежным», — добавляет Александра Львова.
Кредитные каникулы в 2023 году: условия и как их оформить
Что делать, когда погасил кредит
Нужно подтвердить эту информацию справкой из банка и подать заявление на закрытие счета. Если была подключена платная услуга СМС-информирования, то нужно отказаться от нее. И через некоторое время проверить кредитную историю и убедиться, что банк подал данные о полном погашении кредита.
Что нужно сделать после погашения ипотеки или кредита: пошаговая инструкция
- I. Решение о получении потребительского кредита — ответственное решение
- II. Внимательно изучите всю информацию о кредите и условиях его обслуживания (погашения)
- III. Внимательно изучите кредитный договор и другие документы
- IV. Подписание кредитного договора — самый ответственный этап
I. Решение о получении потребительского кредита — ответственное решение
Потребительский кредит — это кредит, предоставляемый банком на приобретение товаров (работ, услуг) для личных, бытовых и иных непроизводственных нужд.
Получение кредита предполагает обязанность вернуть в установленные кредитным договором сроки основную сумму долга (сумму, которая была получена от банка), а также уплатить проценты за пользование кредитом.
Часто условиями кредитного договора также предусматривается необходимость осуществления иных платежей, связанных с получением и погашением кредита, в пользу банка (комиссии за рассмотрение документов на получение кредита, открытие и ведение банковского счета, осуществление переводов денежных средств и т.п.), а также в пользу третьих лиц (платежи, связанные с договорами страхования, залога, перевода средств через отделения связи или иные банки и т.п.).
Если какие-либо предусмотренные кредитным договором платежи не осуществляются или осуществляются несвоевременно и/или не в полном объеме, банком может быть предъявлено требование об уплате неустойки (штрафа, пени). О праве банка предъявлять такое требование, как правило, сказано в кредитном договоре.
Перед принятием решения о получении потребительского кредита оцените свои потребности в его получении, а также возможности по его своевременному обслуживанию (погашению), то есть какую сумму денежных средств исходя из Вашего бюджета Вы реально можете направить на уплату всех причитающихся платежей по кредиту.
II. Внимательно изучите всю информацию о кредите и условиях его обслуживания (погашения)
Для принятия решения о получении потребительского кредита следует получить от сотрудников банка исчерпывающую информацию об условиях, на которых осуществляется кредитование, в том числе обо всех без исключения платежах, связанных с получением кредита и его обслуживанием (погашением).
Помните! Ваше право на получение своевременной (до заключения кредитного договора), необходимой и достоверной информации закреплено федеральным законодательством (статья 10 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», статья 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности»*). К такой информации в том числе относятся: размер кредита, график его погашения, полная стоимость кредита в процентах годовых (в расчет пол ной стоимости кредита включаются Ваши платежи по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, в том числе платежи в пользу третьих лиц, определенных в кредитном договоре).
Внимательно изучите условия кредитования. Обратите внимание на содержащиеся в них ссылки на тарифы осуществления банком услуг. Запросите и изучите информацию об этих тарифах у сотрудников банка.
Принятию наилучшего решения может способствовать изучение предложений нескольких банков, выдающих потребительские кредиты. Полученная информация позволит Вам сравнить предложения по потребительским кредитам разных банков.
III. Внимательно изучите кредитный договор и другие документы
Не спешите подписывать документы. Перед подписанием кредитного договора тщательно изучите его. В этих целях, по возможности, возьмите кредитный договор домой, более внимательно изучите его условия, устанавливающие Ваши обязанности (обязательства, ответственность), убедитесь, что кредитный договор не содержит условий, о которых Вам не известно или смысл которых Вам не ясен.
Если какие-либо условия кредитования Вам не понятны, просите разъяснения и соответствующие документы у сотрудников банка, уточняйте интересующие Вас вопросы. Если Вы не получили необходимого разъяснения, лучше отложить принятие решения о получении кредита. Рекомендуем также сообщить о данном факте в территориальное учреждение Банка России, Ваша
информация будет способствовать повышению качества надзора за банками и улучшению их работы.
Оставляя в банке заявление на получение кредита, обратите внимание, что такое заявление может быть Вашим
предложением (офертой) заключить кредитный договор на условиях, предусмотренных этим заявлением. Принятие (акцепт) банком этого заявления будет означать заключение кредитного договора без дополнительного уведомления Вас о данном факте.
Внимательно изучив кредитный договор, ещё раз взвесьте все «за» и «против» получения кредита, спокойно оцените свои возможности по своевременному возврату кредита и уплате всех причитающихся платежей.
IV. Подписание кредитного договора — самый ответственный этап
Помните! Подписав кредитный договор (заявление-оферту), Вы соглашаетесь со всеми его условиями и принимаете на себя обязательства по их выполнению, в том числе по возврату в установленные сроки суммы основного долга и уплате всех причитающихся платежей, за неисполнение (ненадлежащее исполнение) которых банк будет вправе обратиться с иском в суд.
Подписывайте кредитный договор (иные документы банка), только если Вы уверены в том, что все его условия Вам понятны, Вы точно представляете, какие платежи и когда Вам необходимо будет произвести, и Вы убеждены, что сможете это сделать.
* Соответствующие положения статьи вступают в силу с 12 июня 2008 года.
Термин «кредит» используется для обозначения товарного кредита (предоставление в заем вещей), коммерческого кредита (предоставление в заем денег или вещей в виде аванса, предварительной оплаты, отсрочки или рассрочки платежа за товары, работы, услуги), бюджетного кредита (предоставление бюджетных средств юридическим лицам на возвратной и возмездной основе) и налогового кредита (отсрочка уплаты части налога на прибыль или иного налога).
Принципиальный момент — определение кредита как банковского продукта (результата деятельности сотрудников банка). В современной литературе обосновываются два взаимосвязанных подхода к решению данного вопроса.
С одной стороны, сам кредит предлагается понимать на двух уровнях — как определенную денежную сумму, выделяемую банком на известную цель, и как определенную технологию удовлетворения заявленной заемщиком финансовой потребности, с другой стороны, предлагается различать указанную технологию и результаты ее применения. Воспользовавшись этим подходом, можно утверждать, что кредит как продукт деятельности банка представляет собой:
- во-первых, сумму денег, предоставляемую банком заемщику и удовлетворяющую изложенным выше базовым признакам кредита, отражающим его специфическую экономическую и правовую природу;
- во-вторых, кредитный продукт более глубокого уровня, а именно конкретный способ, каким банк оказывает или готов оказать кредитную услугу нуждающемуся в ней клиенту, т.е. упорядоченный, внутренне согласованный и документально оформленный комплекс взаимосвязанных организационных, технико-технологических, информационных, финансовых, юридических и иных действий (процедур), составляющих целостный регламент взаимодействия сотрудников банка (подразделений, связанных с кредитным процессом) с обслуживаемым клиентом, единую и завершенную технологию кредитного обслуживания клиента.
Банковские кредиты подразделяются на активные и пассивные. В первом случае банк дает кредит, т.е. выступает кредитором, во втором берет кредит, т е является заемщиком. Банк может входить в кредитные отношения (брать или давать кредиты) и с другими банками (иными кредитными организациями), включая банк центральный, выполняя в зависимости от ситуации активную или пассивную функцию. В этом случае мы имеем дело с межбанковским кредитованием.
Что касается всех других предприятий, организаций, учреждений и физических лиц (нефинансовый сектор экономики), то кредитные отношения банка с ними имеют другой характер — здесь банк практически всегда является стороной, дающей кредит. Далее речь идет именно об активном банковском кредитовании.
1. Классификация кредитов
Более конкретно базовые услуги кредитования, предоставляемые коммерческими банками своим клиентам (как юридическим, так и физическим лицам), можно представить в виде следующей классификации.
1.1. По экономическому назначению кредита
1.1.1. Связанный (целевой):
платежные (на проведение конкретной коммерческой сделки или удовлетворение временной нужды)
- на оплату расчетных (платежных) документов контрагентов клиента,
- на приобретение ценных бумаг;
- на авансовые платежи;
- на платежи в бюджеты;
- на заработную плату (выдача денег по чеку со ссудного счета заемщика);
- другие.
на финансирование производственных затрат, т.е. на
- формирование запасов товарно-материальных ценностей;
- финансирование текущих производственных затрат;
- финансирование инвестиционных затрат, включая кредиты на лизинговые и т.п. операции (промежуточные);
учет (покупка) векселей, включая операции репо (покупка с обязательством обратной продажи);
потребительские кредиты (физическим лицам).
1.1.2. Несвязанный (без указания конкретной цели).
1.2. По форме предоставления кредита
2.2.1. В безналичной форме:
- зачисление безналичных денег на соответствующий счет заемщика, в том числе реструктуризация ранее выданного кредита и предоставление нового;
- кредитование с использованием векселей банка;
- в смешанной форме (сочетание 2-х предыдущих вариантов).
2.2.2. В налично-денежной форме (как правило, физическим лицам).
1.3. По технике предоставления кредита
1.3.1. Одной суммой.
1.3.2. С овердрафтом (схема кредитования, дающая клиенту право оплачивать с расчетного счета товары, работы, услуги своих контрагентов в сумме, превышающей объем кредитовых поступлений на его счет, т.е. иметь на этом счете дебетовое сальдо, максимально допустимые размер и срок которого устанавливаются в кредитном договоре между банком и данным клиентом; различают краткосрочный, продленный, сезонный виды овердрафта).
1.3.3. В виде кредитной линии:
- простая (невозобновляемая) кредитная линия;
- возобновляемая (револьверная) кредитная линия, включая:
- онкольную (до востребования) кредитную линию;
- контокоррентную кредитную линию;
Онкольная кредитная линия означает такую схему, при которой кредитование ведется в пределах согласованного лимита суммы (обусловленного, к примеру, величиной оценки векселей заемщика, заложенных им в банке) и в рамках согласованного периода времени, причем таким образом, что по мере погашения взятых ранее кредитов лимит может непрерывно и автоматически (без заключения дополнительного договора/соглашения) восстанавливаться.
Контокоррентная кредитная линия предполагает такое кредитование текущих производственных нужд заемщика (в пределах оговоренного лимита сумм и установленного срока действия соглашения), когда кредиты непрерывно и автоматически выдаются и погашаются, отражаясь на едином контокоррентном счете, сочетающем в себе свойства ссудного и расчетного счетов (дебетовое его сальдо показывает сумму долга заемщика банку, кредитовое — наличие у заемщика свободных средств); лимит при этом каждый раз восстанавливается. Контокоррентный кредит погашается путем зачисления в кредит счета любых поступлений в адрес заемщика.
1.3.4. Комбинированные варианты.
1.4. По способу предоставления кредита
1.4.1. Индивидуальный (предоставляемый заемщику одним банком).
1.4.2. Синдицированный.
1.5. По времени и технике погашения кредита
1.5.1. Погашаемые одной суммой в конце срока.
1.5.2. Погашаемые равными долями через равные промежутки времени (этот вариант, как и следующий, предполагает согласование графика погашения основной суммы долга и процентов с указанием конкретных дат и сумм). Фактически это так называемый простой кредит (с ежемесячными равными суммами платежей).
1.5.3. Погашаемые неравными долями через различные промежутки времени:
- сложный кредит (с выплатой от 20 до 50% суммы кредита в конце срока);
- прогрессивный кредит (с прогрессивно нарастающими к концу срока действия кредитного договора выплатами);
- сезонный кредит (кредит для сезонных производств с выплатами только в те месяцы, на которые приходятся максимальные суммы выручки).
Отдельно можно выделить гарантийные операции банков в части кредитования своих клиентов, а также консультационные услуги по вопросам кредитования. Для классификации кредитов на те или иные группы и виды могут использоваться и другие критерии.
2. Принципы кредитования
Под принципами понимаются основные правила какого-либо вида деятельности, признаваемые такими в силу того, что они выражают определенные причинные связи и устойчиво повторяются в массе случаев. Исходя из этого можно считать, что имеются следующие безусловные принципы банковского кредитования:
- принцип срочности (кредит дается на однозначно определенный срок);
- принцип возвратности (в согласованный срок вся сумма кредита должна быть возвращена полностью);
- принцип платности (за право пользования кредитом заемщик должен заплатить оговоренную сумму процентов). Перечисленные 3 принципа в Законе «О банках и банковской деятельности» (ст. 1) названы условиями;
- принцип подчинения кредитной сделки нормам законодательства и банковским правилам (в частности, обязателен кредитный договор/соглашение в письменной форме, не противоречащий закону и нормативным актам ЦБ РФ);
- принцип неизменности условий кредитования (положений кредитного договора/соглашения). Если они меняются, то это должно делаться в соответствии с правилами, сформулированными в самом кредитном договоре/соглашении либо в специальном приложении к нему;
- принцип взаимовыгодности кредитной сделки (ее условия должны адекватно учитывать коммерческие интересы и возможности обеих сторон).
- В особую группу принципов следует выделить распространенные правила кредитования, которые используются, если такова воля сторон, выраженная в кредитном договоре, и не должны применяться, если не включены в такой договор (не безусловные принципы):
- принцип целевого использования кредита;
- принцип обеспеченного кредитования (кредит может быть обеспечен полностью, частично или не обеспечен вовсе).
Кроме того, в еще одну группу можно выделить принципы кредитования, которые предназначены для «служебного пользования» сотрудниками банков и должны закрепляться в их внутренних документах в качестве элемента кредитной политики.
3. Требования к процессу выдачи кредитов
Банк разрабатывает и утверждает внутренние документы, определяющие его кредитную политику, а также учетную политику и подходы к ее реализации, документы, определяющие:
- процедуры принятия решений о размещении банком денежных средств;
- распределение функций и полномочий между подразделениями и должностными лицами банка, включающие внутренние правила размещения средств, в том числе правила кредитования клиентов.
Банк выдает кредиты в следующем порядке:
- юридическим лицам — в безналичной форме путем зачисления средств на расчетный, текущий или корреспондентский счет (далее — счета);
- физическим лицам — в безналичной форме путем зачисления средств на счет лица в банке либо наличными через кассу банка;
- кредиты в иностранных валютах выдаются юридическим и физическим лицам в безналичной форме.
Банк выдает кредиты следующими способами:
- разовым зачислением средств на банковские счета либо выдачей наличных денег заемщику — физическому лицу;
- открытием кредитной линии;
- кредитованием счета клиента (при недостаточности или отсутствии па нем средств) и оплаты расчетных документов с этого счета клиента (если в договоре банковского счета предусмотрено проведение такой операции). Кредитование счета при недостаточности или отсутствии на нем средств должно проводиться в пределах установленного лимита (максимальная сумма, на которую может быть проведена указанная операция) и срока, в течение которого должны быть погашены возникающие кредитные обязательства клиента;
- участием банка в предоставлении средств клиенту на синдицированной (консорциальной) основе;
- другими способами, не противоречащими законодательству и нормативным актам Банка России.
Кредит выдается на основании распоряжения, надлежащим образом составленного специалистами кредитного подразделения банка и подписанного уполномоченным должностным лицом банка. Банк-кредитор обязан создавать резервы на возможные потери от кредитной деятельности в порядке, установленном Банком России.
4. Требования к процессу возврата кредита и уплаты процентов
Кредит возвращается (погашается) и проценты за него платятся следующими способами:
- списанием средств со счета заемщика по его платежному поручению;
- списанием средств со счета заемщика, обслуживаемого в другом банке, на основании платежного требования банка-кредитора. В этом случае средства могут списываться без акцепта владельца счета, если такая возможность предусмотрена в договоре и заемщик письменно уведомил банк, в котором открыты его счета, о своем согласии на такое списание средств в соответствии с заключенным договором/соглашением;
- списанием средств со счета заемщика — юридического лица, обслуживающегося в самом банке-кредиторе, на основании платежного требования последнего (в безакцептном порядке, если это предусмотрено в договоре);
- перечислением средств со счетов заемщиков — физических лиц на основании их письменных распоряжений, переводом ими денег через предприятия связи или другие кредитные организации; взносом наличных в кассу банка-кредитора, удержанием из сумм, причитающихся на оплату труда заемщикам, являющимся работниками банка-кредитора (по их заявлениям или на основании договора).
В установленный в договоре/соглашении день (день уплаты процентов и/или погашения основного долга) работник бухгалтерии, ответственный за ведение счета заемщика, на основании соответствующего распоряжения, подписанного уполномоченным должностным лицом банка, либо оформляет бухгалтерскими проводками факт уплаты процентов и/или погашения основного долга, либо (при неисполнении или ненадлежащем исполнении клиентом своих обязательств по договору) переносит возникшую задолженность клиента на счета для учета просроченной задолженности.
Задолженность по кредитам, безнадежная и/или признанная нереальной для взыскания, в установленном порядке списывается с баланса банка за счет средств специально формируемого на такой случай резерва, а при недостатке таких средств относится на убытки отчетного года.
До принятия решения о целесообразности предоставления кредита банк-кредитор должен:
- тщательно изучить все представленные заемщиком документы, включая бизнес-план, планы маркетинга, производства и управления, прогноз денежных потоков заемщика на период погашения предоставляемого ему кредита (график поступлений и платежей заемщика); технико-экономическое обоснование (ТЭО) кредитуемой сделки;
- проверить достоверность кредитуемой сделки, изучить кредитную историю заемщика, проанализировать вопрос о наличии или отсутствии задолженности по обязательствам заемщика, в том числе просроченной, проверить полномочия должностных лиц заемщика, которые будут подписывать кредитный договор, проверить наличие и качество обеспечения (залога, гарантии, поручительства, страхового полиса и др.), оценить полученную информацию.
5. Кредитная политика банка и механизмы ее реализации
Прежде чем начать выдавать кредиты, банк должен сформулировать свою кредитную политику (наряду и в согласии с его политиками применительно ко всем другим направлениям деятельности — депозитной, процентной, тарифной, технической, кадровой, по отношению к клиентуре, к конкурентам и т.д.), а также предусмотреть способы и средства ее воплощения в реальную практику
Формулирование политики банка составляет один из этапов планирования его деятельности. Определить и утвердить кредитную политику — значит сформулировать и закрепить в необходимых внутрибанковских документах позицию руководства банка как минимум по следующим вопросам:
1. приоритеты банка на кредитном рынке, имея в виду под этим предпочтительные для данного банка:
- объекты кредитования (отрасли, виды производств или иного бизнеса);
- категории заемщиков (органы власти, государственные и негосударственные предприятия и организации, частные лица);
- характер отношений с заемщиками (курс на долгосрочные и партнерские отношения либо на разовые кредитные сделки, сочетание кредитования с другими видами банковского обслуживания, мера откровенности и доверия с обеих сторон);
- виды и размеры (минимальные, максимальные) кредитов;
- схемы обслуживания кредитов;
- формы обеспечения возвратности кредитов и др.;
2. цели кредитования:
- ожидаемый уровень рентабельности кредитов;
- иные (не связанные непосредственно с получением прибыли) цели.
Для принятия банком обоснованных решений по указанному кругу вопросов важное значение имеют:
- четкая и взвешенная постановка общих целей деятельности банка на предстоящий период (т.е. хорошая постановка планирования в целом);
- адекватный анализ кредитного рынка (т.е. хорошая работа маркетинговой службы);
- ясность перспектив развития ресурсной базы банка;
- верная оценка качества кредитного портфеля;
- учет динамики уровня квалификации персонала и другие факторы.
Роль кредитной политики может быть выражена в следующих тезисах:
- отсутствие у банка собственной кредитной политики, или наличие слабой (плохо продуманной, необоснованной) политики, или ее формальное наличие означают отсутствие в нем планирования кредитного процесса и, следовательно, полноценного управления этим важнейшим направлением деятельности, что обрекает банк на безусловный неуспех, особенно в средне- и долгосрочной перспективе.
- качественная кредитная политика банка, если ее положения реально используются, хотя и не гарантирует безусловного успеха, однако:
- способствует осмысленной координации его усилий на кредитном рынке;
- обеспечивает деятельность подразделений, участвующих в кредитном процессе, необходимым «стержнем» и продуманными технологиями;
- значительно уменьшает риск принятия неверных управленческих решений;
- дает руководству банка важный критерий оценки качества управления кредитным подразделением и постановки кредитного процесса в банке в целом.
Функцией кредитной политики банка в общем плане является оптимизация кредитного процесса, имея в виду, что цели и приоритеты развития (совершенствования) кредитования, определенные банком, и составляют его кредитную политику.